Dunyoni boshqaradigan mavhumlik

Pul turli yo'llar bilan ta'riflangan va ta'riflanadi - ba'zan ramziy ma'noda, dunyodagi yovuzlik manbai sifatida, ba'zan pragmatik tarzda, maqsadga erishish vositasi sifatida. Hozirgi vaqtda u asosan inson hayotini osonlashtiradigan texnika yoki texnologiya turi sifatida qaraladi. Aslida, u har doim shunday bo'lgan.

Aniqrog'i, u shartli, ramziy va mavhum narsaga aylangani uchun. Odamlar turli xil tovarlarni almashtirganda. Metall tangalar allaqachon an'anaviylikka qadam bo'lgan, garchi qimmatbaho metallar ham tovardir. Biroq, ular o'zlari turgan qobiqlardan foydalana boshlaganlarida, pul so'zning to'liq ma'nosida mavhum va vositaga aylandi va nihoyat - banknotalar (1).

Qog'oz pullar Xitoy va Mo'g'ulistonda o'rta asrlardayoq ma'lum bo'lgan bo'lsa-da, banknotning haqiqiy karerasi XNUMX asrda, Evropada qo'llanila boshlangan paytdan boshlandi. O'sha paytda turli muassasalar (shu jumladan banklar) tomonidan berilgan depozit kvitansiyalari tijorat operatsiyalarida keng qo'llanila boshlandi, ular tegishli miqdorda depozitga quyma pul qo'yilganligini tasdiqlaydilar. Bunday qimmatli qog'ozning egasi istalgan vaqtda uni emitent bilan pul ekvivalentiga almashtirishi mumkin.

Tijorat uchun banknotalar yutuq texnikasiga aylandi, lekin ayni paytda ularning soni o'sdi. tahdidlarrudalar davrida allaqachon ma'lum bo'lgan. Emitentlar qancha ko'p bo'lsa, soxta narsalar uchun imkoniyatlar shunchalik ko'p.

XNUMX-asrning boshlaridayoq Nikolay Kopernik turli xil sifatdagi pullar muomalada boʻlsa, pullar foydalanuvchilar tomonidan yaxshiroq yigʻilishini, bu esa ularni past pullar tufayli bozordan siqib chiqarishga majbur qilishini payqagan edi. Banknotlarning paydo bo'lishi bilan pullarni qalbakilashtirish amaliyoti rivojlandi. Vaqt o'tishi bilan alohida mamlakatlar bozorning ushbu segmentini aniq tartibga solishga va emitentlar sonini sezilarli darajada kamaytirishga harakat qilishlari ajablanarli emas. Hozirgi vaqtda banknotalar odatda faqat milliy markaziy bank tomonidan chiqarilishi mumkin.

Katta samolyotlarni sotib olish oqibatlari

60-yillarda aviakompaniyalar 747 va DC-10 keng fyuzelyajli samolyotlarga birinchi buyurtmalarini berganlarida, muammo yuzaga keldi. Gigant avtomobillar va ulardagi o‘rindiqlarning ko‘pligi bir vaqtning o‘zida mijozlarga xizmat ko‘rsatish shoxobchalariga kelayotgan odamlar olomonining ko‘payishini anglatardi. Shu bois, xaosning oldini olish maqsadida aviakompaniyalar chiptalarni sotish va yo‘lovchilar ma’lumotlarini qayta ishlashni tezlashtirish yo‘lini izlay boshladi. O'sha paytda banklar, do'konlar va xizmat ko'rsatishning o'nlab yangi shakllarida moliyaviy institutlarning ish vaqti kabi vaqt cheklovlarisiz pul mablag'larini uzluksiz olish talab qilinadigan shunga o'xshash muammolar mavjud edi.

2. Magnit chiziqli kartalar

U banklarning muammolarini hal qildi ATM. Aviakompaniyalarga kelsak, bronlarni kuzatish va bortga chiqish talonlarini berish mumkin bo'lgan shunga o'xshash qurilma ishlab chiqilgan. Pul yig'ish va hujjatlarni berish uchun mashinani ishlab chiqish kerak edi. Biroq, mijozlar bunday uskunaga ishonishlari uchun muhandislar foydalanuvchilarni osongina aniqlash imkonini beruvchi usulni o'ylab topishlari kerak edi, shu bilan birga barcha ishtirokchilar tez, sodda va xavfsiz ekanligiga ishontirishlari kerak edi.

Javob magnit karta edi. IBM tomonidan ishlab chiqilgan, u 70-yillarda taqdim etilgan, 80-yillarda butun dunyo bo'ylab tarqaldi va nihoyat 90-yillarda hamma joyda tarqaldi.

Biroq, avval dasturchilar har bir kartaga ma'lumotlarni qanday joylashtirishni aniqlashlari kerak edi. Oxir-oqibat, juda oddiy yechim tanlandi - ko'p trekli yozish, ikkita alohida ma'lumotlar to'plamini bitta magnit chiziqda kodlash imkonini beruvchi nisbatan yangi texnologiya. Har bir sanoat o'z yo'li uchun standartlarni mustaqil ravishda belgilashi mumkin. Hatto uchinchi yo'lak uchun ham joy bor edi, bu jamg'arma va kredit sanoatiga tranzaksiya ma'lumotlarini kartaning o'zida yozib olish imkonini berdi.

Uchta trekning har biri kichik rekord ajratuvchi bilan 0,28 sm kengligida edi. Aviatsiya sanoatiga tayinlangan birinchi yo'l, boshqa narsalar qatorida, hisob raqamini (19 ta raqam), ismni (26 harf-raqamli belgi) va turli xil ma'lumotlarni (12 ta raqamgacha) o'z ichiga oladi. Banklarga tayinlangan ikkinchi trekda asosiy hisob raqami (19 raqamgacha) va turli xil ma'lumotlar (12 raqamgacha) mavjud edi. Xuddi shu format bugungi kunda ham qo'llaniladi.

1970 yil yanvar oyida American Express Chikagodagi mijozlarga 250 XNUMX dollar berdi. magnit chiziqli kartalar va Chikago O'Hare aeroportidagi American Airlines chiptalari kassasida o'z-o'ziga xizmat ko'rsatish chiptalari o'rnatilgan. Karta egalari chiptalar va bortga chiqish talonlarini kiosk yoki agentdan sotib olishlari mumkin edi. Ular do'konlarga yaqinlashdilar.

Magnit chiziqli to'lov kartasi so'nggi yarim asrdagi eng muvaffaqiyatli texnologiyalardan biriga aylandi (2). U 80-yillarning o'rtalarida paydo bo'lgan. smart-karta texnologiyasi. Smart kartalar bir xil ko'rinishga ega va aksariyatida smart-kartani o'qish moslamalari mavjud bo'lmagan joylarda foydalanish uchun magnit chiziq mavjud, ammo kartaning plastik qismiga mikroprotsessor o'rnatilgan.

Ushbu chip kartalar faolligini kuzatib boradi, ya'ni tranzaksiyalarning qariyb 85 foizi tarmoqdan o'tmasdan, faqat chipda saqlangan ma'lumotlar asosida avtorizatsiya qilinishi mumkin.

Butun loyihaning "tashkilotchilari" tufayli - Visa kabi to'lov tizimlari - karta to'lovlari mijozga pudratchi tomonidan bajarilmagan taqdirda pulni qaytarib berish kafolati bilan ta'minlaydi. Ushbu kafolat mijozning ishtirokisiz bank, hisob-kitob kompaniyasi va to'lov muassasasi tomonidan taqdim etiladi. 70-yillardan boshlab plastik kartalar naqd pulga eng muhim alternativaga aylandi.

Naqd pulsiz dunyo?

Muvaffaqiyatlariga qaramay, kartalar hali jismoniy pul o'rnini bosa olmadi. Albatta, biz hamma joyda naqd pulning oxiri muqarrar ekanligini eshitamiz. Daniya kabi davlatlar zarbxonalarini yopmoqda. Boshqa tomondan, 100% elektron pul 100% kuzatuv ekanligi haqida ko'p tashvishlar mavjud. Yangi pul usullari, ya'ni. kryptowalutybu qo'rquvlarni engish mumkinmi?

Dunyo bo'ylab pul institutlari - Yevropa Markaziy bankidan tortib Afrika mamlakatlarigacha - naqd pulga tobora ko'proq shubha bilan qarashmoqda. Soliq organlari undan voz kechishni talab qilmoqdalar, chunki nazorat qilinadigan elektron muomalada soliqlarni to'lashdan qochish ancha qiyin. Ularni politsiya va boshqa huquq-tartibot idoralari ham qo‘llab-quvvatlamoqda.Jinoyat haqidagi filmlardan ma'lumki, yirik nominaldagi banknotalar solingan chamadonlar eng ko'p yoqadi ... Bundan tashqari, ko'plab mamlakatlarda o'g'irlik xavfi ostida bo'lgan do'kon egalari naqd pul saqlashga tayyor emaslar.

Skandinaviya mamlakatlari, ba'zan naqd puldan keyin deb ataladi, moddiy pul bilan xayrlashishga eng yaxshi tayyor ko'rinadi. Daniyada bu hali 90-yillarning boshlarida bo'lgan, so'nggi yillarda esa beshdan bir qismiga yaqin edi. Mahalliy bozorda kartalar va mobil toʻlov ilovalari ustunlik qiladi. Daniya Markaziy banki hatto yaqinda virtual valyutalardan foydalanishni sinab ko'rdi.

E'lonlarga ko'ra, 2030 yilgacha Shvetsiyada naqd pul yo'qoladi. Bu borada u Norvegiya bilan raqobatlashadi, u yerda tranzaksiyalarning atigi 5 foizi naqd pulda amalga oshiriladi. U erda an'anaviy shaklda katta miqdorni qabul qiladigan do'kon yoki restoranni topish oson emas (3).

3. Shvetsiyadagi naqd pulsiz bar

Bunga aholining davlat muassasalari, moliya institutlari va banklarga bo'lgan katta ishonchiga asoslangan o'ziga xos madaniyat yordam bermoqda. Biroq, Skandinaviya mamlakatlarida yashirin iqtisodiyot ham mavjud edi. Ammo hozirda barcha operatsiyalarning beshdan to'rt qismi elektron pullar bilan amalga oshirilgan bo'lsa, ularning barchasi yo'qoldi. Agar do'kon yoki bank naqd pulga ruxsat bergan bo'lsa ham, biz katta miqdorda savdo qilganimizda, biz uni qayerdan olganimizni tushuntirishimiz kerak. Bank xodimlari hatto bunday turdagi yirik operatsiyalar haqida politsiyaga xabar berishlari shart. Qog'oz va metalldan qutulish ham tejamkorlik keltiradi. Shvetsiya banklari seyflarni kompyuterlar bilan almashtirib, tonnalab banknotlarni zirhli yuk mashinalarida tashish zaruratidan xalos bo'lgach, o'z xarajatlarini sezilarli darajada kamaytirishdi.

Hatto Shvetsiyada ham naqd pul yig'ishga qandaydir qarshilik mavjud. Uning asosiy kuchi keksalar bo‘lib, ular mobil to‘lovlar haqida gapirmasa ham, to‘lov kartalariga o‘tishga qiynalmoqda.

Bundan tashqari ba'zilar, agar tizim muvaffaqiyatsizlikka uchrasa, elektron tizimga to'liq ishonish katta muammolarga olib kelishi mumkinligini ta'kidlaydi. Bunday holatlar allaqachon bo'lgan - masalan, Shvetsiya musiqa festivallaridan birida to'lov terminallarining ishlamay qolishi barter savdosining jonlanishiga olib keldi.

Nafaqat Skandinaviya naqd pulsiz savdoga o'tmoqda. Belgiyada ko‘chmas mulk bilan bog‘liq operatsiyalarda qog‘oz pullardan foydalanish taqiqlangan. Shuningdek, mamlakat ichida naqd to‘lovlarda 3 yevro miqdorida cheklov joriy etildi. Frantsiya rasmiylarining ma'lum qilishicha, fuqarolarning 92 foizi allaqachon kundalik hayotlarida qog'oz pullardan voz kechgan. Britaniyaliklarning 89 foizi har kuni faqat elektron bank xizmatidan foydalanadi. O'z navbatida, Koreya banki 2020 yilga kelib mamlakat an'anaviy pullardan voz kechishini taxmin qilmoqda.

Ma'lum bo'lishicha, naqd pulsiz iqtisodiyotga o'tish boy G'arb va Osiyodan tashqarida ham sodir bo'lmoqda. Afrika bilan xayrlashish har kim o'ylagandan ham tezroq pulga aylanishi mumkin. Misol uchun, Keniyada allaqachon MPesa mobil banking ilovasidan bir necha million foydalanuvchi ro'yxatdan o'tgan.

Qizig'i shundaki, Afrikaning eng qashshoq davlatlaridan biri, xalqaro miqyosda tan olinmagan, 1991 yilda Somalidan ajratilgan, harbiy betartiblik botqog'iga botgan Somaliland elektron tranzaktsiyalar sohasida ko'plab rivojlangan davlatlardan oldinda. Bu, ehtimol, u erda hukmronlik qilayotgan jinoyatlarning yuqori darajasi bilan bog'liq bo'lib, bu siz bilan jismoniy pulni saqlashni xavfli qiladi.

Elektron pul? Ha, lekin yaxshisi anonim

Agar siz faqat elektron to'lovlar bilan xarid qila olsangiz, barcha operatsiyalar o'z izini qoldiradi. Ular, o'z navbatida, hayotimizning alohida tarixini tashkil qiladi. Ko'pchilik hukumat va moliya institutlari tomonidan hamma joyda kuzatilishini yoqtirmaydi. Skeptiklar eng ko'p qo'rqadigan narsa - bir marta bosish orqali bizni boyligimizdan butunlay mahrum qilish imkoniyati. Biz banklarga o'z ustimizda deyarli to'liq hokimiyatni berishdan qo'rqamiz.

Bundan tashqari, e-valyuta hokimiyatga recalcitrant bilan samarali kurashish uchun ideal vositani taklif qiladi. Bir vaqtning o'zida Wikileaks to'lovlarini bloklagan PayPal, Visa va Mastercard misoli juda dalolat beradi. Va bu bunday turdagi yagona hikoya emas. Shuning uchun, ba'zi doiralarda, shuningdek, afsuski, jinoiy, shifrlangan bloklar () zanjirlariga asoslangan kriptovalyutalar mashhurlik kasb etmoqda.

Kriptovalyutalarni 90-yillardan beri internetda va oʻyinlarda paydo boʻlgan virtual “valyutalar” bilan solishtirish mumkin.Raqamli pulning boshqa shakllaridan farqli oʻlaroq, eng mashhur kriptovalyuta, . Uning ishqibozlari, shuningdek, boshqa shunga o'xshash elektron tangalar tarafdorlari ularni elektron muomaladagi qulaylikni shaxsiy hayotni himoya qilish zarurati bilan yarashtirish imkoniyati sifatida ko'rishadi, chunki u hali ham shifrlangan puldir. Bundan tashqari, bu "ijtimoiy" valyuta bo'lib, hech bo'lmaganda nazariy jihatdan hukumatlar va banklar tomonidan emas, balki butun dunyoda millionlab odamlar bo'lishi mumkin bo'lgan barcha foydalanuvchilarning maxsus kelishuvi bilan nazorat qilinadi.

Biroq, ekspertlar kriptovalyutaning anonimligi illyuziya ekanligini aytishadi. Muayyan shaxsga ochiq shifrlash kalitini belgilash uchun bitta tranzaksiya kifoya qiladi. Manfaatdor tomon ham ushbu kalitning butun tarixiga kirish huquqiga ega, shuning uchun tranzaktsiyalar tarixi ham paydo bo'ladi. Ular bu muammoga javob berishadi. aralash tanga. Biroq, mikserdan foydalanganda, aralash bitkoinlarni to'lashda ham, kiruvchi va chiquvchi manzillar o'rtasidagi munosabatni oshkor qilmaslikda ham bitta operatorga to'liq ishonishimiz kerak.

Kriptovalyutalar elektron pul kabi ko'rinadigan "tarixiy zarurat" va daromad olish va sarflash sohasidagi maxfiylikka sodiqlik o'rtasida yaxshi kelishuv bo'ladimi? Balkim. O'n yil ichida naqd puldan qutulmoqchi bo'lgan Avstraliya o'z evaziga fuqarolarga milliy bitkoin kabi narsalarni taklif qilmoqda.

Bitcoin pulni almashtira olmaydi

Biroq, moliyaviy dunyo kriptovalyutalar haqiqatan ham an'anaviy pul o'rnini bosishiga shubha qiladi. Bugungi kunda Bitcoin, har qanday muqobil valyuta kabi, hukumatlar tomonidan chiqarilgan pulga bo'lgan ishonchning pasayishi bilan kuchaymoqda. Biroq, Internetga kirish va elektr energiyasiga bog'liqlik kabi katta kamchiliklarga ega. Bundan tashqari, Bitcoin ortidagi kriptografiya kvant kompyuterlari bilan to'qnashuvdan omon qolmaydi, degan qo'rquvlar mavjud. Garchi bunday qurilmalar hali mavjud bo'lmasa va ular yaratilishi noma'lum bo'lsa-da, hisobni zudlik bilan tozalashning o'zi virtual valyutadan foydalanishni to'xtatadi.

Joriy yilning iyul oyidagi yillik hisobotida Xalqaro hisob-kitoblar banki (BIS) birinchi marta kriptovalyutalarga maxsus bob ajratdi. BIS ma'lumotlariga ko'ra, ularning maqsadi markaziy va tijorat banklari kabi davlat ishonchli moliya institutlarining funktsiyalarini almashtirishdir. taqsimlangan daftar texnologiyasi () va yana . Biroq, tadqiqot mualliflarining fikricha, kriptovalyutalar pul emissiyasi sohasidagi mavjud yechimlarning o‘rnini bosa olmaydi.

Kriptovalyutalar bilan bog'liq asosiy muammo ularda qolmoqda markazsizlashtirishning yuqori darajasiva zarur ishonchni yaratish hisoblash quvvatining katta isrof qilinishiga olib keladi, samarasiz va beqaror. Ishonchni saqlash har bir foydalanuvchidan amalga oshirilgan barcha tranzaktsiyalar tarixini yuklab olish va tekshirishni talab qiladi, jumladan, to'langan summa, to'lovchi, oluvchi va boshqa ma'lumotlar, bu katta hisoblash quvvatini talab qiladi, samarasiz bo'lib qoladi va katta energiya sarflaydi. Shu bilan birga, kriptovalyutalarga bo'lgan ishonch ularning barqarorligini kafolatlaydigan markaziy emitent yo'qligi sababli istalgan vaqtda yo'qolishi mumkin. Kriptovalyuta to'satdan qadrsizlanishi yoki umuman ishlamay qolishi mumkin (4).

4. Ramziy ravishda ifodalangan bitcoin to'pi

Markaziy banklar to‘lov vositalari taklifini operatsiyalarga bo‘lgan talabga moslashtirib, milliy valyutalar qiymatini barqarorlashtiradi. Ayni paytda, kriptovalyutalarning yaratilish usuli ular talabning o'zgarishiga moslashuvchan tarzda javob bera olmasligini anglatadi, chunki bu ularning sonini oldindan belgilab beruvchi protokolga muvofiq amalga oshiriladi. Bu shuni anglatadiki, talabning har qanday o'zgarishi kriptovalyutalarni baholashda o'zgarishlarga olib keladi.

Qiymatining davriy sezilarli o'sishiga qaramay, Bitcoin juda qulay to'lov vositasi ekanligini isbotlamadi. Siz unga sarmoya kiritishingiz yoki maxsus birjalarda taxmin qilishingiz mumkin, ammo u bilan sut va bulka sotib olish qiyinroq. Kriptovalyutalar asosidagi markazlashtirilmagan texnologiya, shuning uchun an'anaviy pul o'rnini bosa olmaydi, garchi u boshqa sohalarda ham qo'llanilishi mumkin. BIS mutaxassislari bu erda, masalan, kichik miqdorlar uchun moliyaviy operatsiyalar yoki transchegaraviy to'lov xizmatlarini amalga oshirishda ma'muriy jarayonlarni soddalashtirishni eslatib o'tadilar.

Narsalar va pul Interneti

Ular hozirda naqd pul pozitsiyasiga hujum qilishmoqda mobil to'lovlar. So'nggi yillarda butun dunyoda odamlarni xarid qilish paytida mobil telefonidan foydalanishga undash tendentsiyasi kuzatilmoqda. Mobil to'lov tizimlarida telefon oddiygina kredit kartasiga aylanadi, u karta bilan bir xil ma'lumotlarni saqlaydi va savdogarning kichik kredit karta terminali bilan radio texnologiyasidan foydalangan holda aloqa qiladi. (5).

5. Yaqin aloqa usulida to'lov

Bu smartfon bo'lishi shart emas. Internet asrida smartfonimiz bilan aloqa o‘rnatgan muzlatgichimiz ham datchiklar uning zaxirasi tugashini ko‘rsatsa, bizning nomimizdan moy buyurtma qiladi. Biz faqat kelishuvni tasdiqlaymiz. O‘z navbatida, avtomobil yonilg‘i uchun to‘lovni bizning nomimizdan to‘lov terminali bilan masofaviy aloqa o‘rnatish orqali o‘zi to‘laydi. Bundan tashqari, to'lov kartasi deb atalmish "tikilgan" bo'lishi mumkin. smartfonning ba'zi funktsiyalarini o'z zimmasiga oladigan aqlli ko'zoynaklar (birinchi deb ataladiganlari allaqachon sotuvga chiqarilgan).

Bundan tashqari, onlayn to'lovlarga mutlaqo yangi yondashuv - foydalanish aqlli karnaylarGoogle Home yoki Amazon Echo kabi uy yordamchilari sifatida ham tanilgan. Moliyaviy institutlar ushbu kontseptsiyani sug'urta va bank faoliyatida qo'llash imkoniyatlarini o'rganmoqda. Afsuski, aqlli uy jihozlaridan foydalangan holda oilaviy munozaralarni tasodifiy yozib olish va foydalanuvchi maʼlumotlarini yigʻish boʻyicha Facebookning yaqinda yuz bergan mojarosi kabi maxfiylik muammolari ushbu texnologiyaning rivojlanishi va tarqalishini sekinlashtirishi mumkin.

Moliyaviy texnologiyalar innovatorlari

Bu 90-yillarda yangi edi. PayPal, onlayn qulay to'lovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi xizmat. Darhol uning uchun juda ko'p alternativa bor edi. Bir necha yillar davomida yangi g'oyalar smartfonlar yordamida mobil echimlarga qaratilgan. Ushbu yangi to'lqinning birinchi startaplaridan biri amerikalik edi Dvolla (6), bu kredit karta operatorlarini chetlab o'tish uchun mo'ljallangan onlayn to'lov tizimini joriy qildi.

6. Dwalla ma'muriyati va shtab-kvartirasi

Bank hisobvarag'idan Dwolla hisob raqamiga kiritilgan pulni telefon ilovasiga telefon raqami, elektron pochta manzili yoki Twitter nomini kiritish orqali ushbu tizimning istalgan boshqa foydalanuvchisiga bir zumda yuborish mumkin. Foydalanuvchi nuqtai nazaridan, xizmatning eng katta jozibasi banklar va, masalan, PayPal bilan taqqoslaganda, pul o'tkazmasining juda past narxidir. Onlayn xarid qilish dasturini sotuvchi Shopify kompaniyasi to'lov usuli sifatida Dwolla-ni taklif qiladi.

Eng yangi va boshqalarga qaraganda ancha yorqinroq, bu tez rivojlanayotgan sanoatning yulduzi - Revolut - virtual yoki jismoniy to'lov kartasi bilan birlashtirilgan xorijiy valyutadagi bank hisoblari to'plamiga o'xshash narsa. Bu bank emas, balki uning nomi (qisqartmasi) bilan ma'lum bo'lgan sinfning xizmati. Bu depozitni kafolatlash sxemasi bilan qamrab olinmaydi, shuning uchun jamg'armalaringizni bu yerga o'tkazish oqilona bo'lmaydi. Biroq, Revolta-ga ma'lum miqdorni qo'ygandan so'ng, biz an'anaviy moliyaviy vositalar taklif qilmaydigan ko'plab imkoniyatlarga ega bo'lamiz.

Revolut mobil ilovaga asoslangan. Jismoniy shaxslar xizmatning ikkita versiyasidan foydalanishlari mumkin - bepul va qo'shimcha premium funksiyalar bilan kengaytirilgan. Dasturni Google Play yoki App Store'dan yuklab olish mumkin - dastur faqat ikkita eng katta platformalar uchun tayyorlangan. Ro'yxatdan o'tish jarayoni hatto yangi smartfon foydalanuvchilari uchun ham qiyinchiliklarga olib kelmasligi kerak. Ilovani ishga tushirish uchun zarur bo'lgan to'rt xonali parolni yaratishingiz kerak.

Biz qo'shimcha ravishda telefondagi barmoq izi skaneri yordamida biometrik tekshirishdan foydalanishimiz mumkin. Hisobni ochganimizdan so'ng, bizda allaqachon valyutalarga bo'lingan elektron hamyon mavjud. Hammasi bo'lib, hozirda 25 ta valyuta qo'llab-quvvatlanadi, shu jumladan Polsha zlotisi. Revolutning asosiy afzalliklaridan biri - ayirboshlash operatsiyalari uchun komissiyalarning yo'qligi va banklararo bozor kurslaridan foydalanish (qo'shimcha marja yo'q). Paketning bepul versiyasi foydalanuvchilari cheklangan - komissiyasiz, siz oyiga 20 PLN 0,5 ekvivalentini almashtirishingiz mumkin. zlotiya. Ushbu chegaradan yuqori XNUMX% komissiya paydo bo'ladi.

Oddiy ro'yxatdan o'tish tartibi shaxsni tasdiqlashni talab qilmaydi. Nazariy jihatdan, foydalanuvchi keyinchalik xayoliy ma'lumotlarni kiritishi va elektron hamyonni ishga tushirishi mumkin - ammo, bu bosqichda u juda cheklangan mahsulotni oladi. Elektron tranzaktsiyalar va pul yuvishning oldini olish bo'yicha Evropa Ittifoqi qoidalariga muvofiq, to'liq tasdiqlanmasdan hisobvaraqqa maksimal 1 PLN miqdorida pul o'tkazilishi mumkin. yil davomida zloty.

Hisobingizni bank oʻtkazmasi, toʻlov kartasidan, Google Pay orqali – Google mobil hamyonida saqlangan karta maʼlumotlari yordamida toʻldirishingiz mumkin. Revolut-ning bepul versiyasi foydalanuvchilari oldindan to'langan Mastercard yoki virtual kartaga (7) buyurtma berishlari mumkin, ular darhol ilovada ko'rinadi va onlayn xaridlar uchun mo'ljallangan. Virtual karta bepul beriladi.

7. Revolut kartasi va ilovasi

U erda ko'plab fintech kompaniyalari va to'lov dasturlari mavjud. Masalan, Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle kabilarni eslatib o'tamiz. Va bu faqat boshlanishi. Bu sohada karyera endigina boshlanmoqda.

Siz gemoglobin darajasini soxtalashtirmaysiz

Biz o'g'riga duch kelganimizda naqd pul yo'qolishi yoki yo'qolishi mumkin. Xuddi shu narsa elektron pulga kirish uchun jismoniy o'g'irlanishi shart bo'lmagan kartaga ham tegishli - uni skanerlash va PIN kodni oldindan ko'rish kifoya. Mobil telefonni o'g'irlash yoki buzish ham mumkin. Mana nimaga biometrik usullar pul texnologiyasi vositalari sifatida taklif qilingan.

Ba'zilarimiz allaqachon smartfonlarimizga va smartfonimizdagi bankka kirganmiz. barmoq iziba'zi bankomatlardan pul yechib olish uchun ham foydalanish mumkin. Hujjatlarni yuritadigan birinchi banklar mavjud ovozimiz bilan kiramiz. Ovozli autentifikatsiya texnologiyasi to‘rt yil davomida Avstraliya daromad xizmati tomonidan ham sinovdan o‘tgan. Muassasa vakilining so‘zlariga ko‘ra, test sinovlariga 3,6 milliondan ortiq abituriyent hujjat topshirgan va 2018-yil oxirigacha ularning soni 4 milliondan oshishi kutilmoqda.

Xitoyning Alibaba kompaniyasi bir necha yil avval to‘lov avtorizatsiyasini joriy etish niyatida ekanligini ma’lum qilgan edi. yuzni aniqlash texnologiyasi - asosan smartfonlardan. CeBIT davomida Alibaba vakillari yechimni (“to‘lash uchun tabassum”) taqdim etishdi.

So'nggi paytlarda siz KFC tarmog'ining xitoycha versiyasida buyurtmani bajarish uchun to'lash uchun yuzdan foydalanishingiz mumkin (9). KPro (Xitoy KFC) tarmog‘iga investor bo‘lgan Alibaba’ning moliyaviy bo‘limi Ant Financial shunday imkoniyatni Xanchjou shahrida ishga tushirdi. Tizim mijozning 3D-kamera tomonidan olingan suratidan foydalanadi, keyinchalik u maʼlumotlar bazasida saqlanadi. Fotosuratlarni tahlil qilish uchun u yuzning olti yuztagacha joyini va ular orasidagi masofani hisobga oladi. Mijozlar faqat Alipay bilan oldindan hisob-kitob shartnomasini imzolashlari kerak.

9. Xitoy KFC-da yuzni skanerlash yordamida tranzaktsiyalarning biometrik autentifikatsiyasi

Har yili millionlab sayyohlar tashrif buyuradigan tarixiy shahar Vuzhenda avval skanerlangan yuzni ko'rsatish va uni sotib olingan kirish chiptasi variantiga bog'lash uchun ko'plab joylarga borish mumkin bo'ldi. Butun jarayon bir soniyadan kamroq vaqtni oladi va kompaniya tizimning 99,7% aniqligini da'vo qilmoqda.

Biroq, ma'lum bo'lishicha, barcha "an'anaviy" biometrik usullar aslida xavfsiz emas. Bundan tashqari, ular qo'shimcha xavflarga ega. Yaqinda Malayziyada o‘t o‘chirgichida barmoq izlari o‘qiladigan qimmatbaho mashinani ishga tushirmoqchi bo‘lgan jinoyatchilar... egasining barmog‘ini kesib tashlash g‘oyasi bilan chiqdi.

Shuning uchun biz doimo butunlay xavfsiz va samarali echimlarni qidiramiz. Moliyaviy sektorda Hitachi va Fujitsu so'nggi o'n yil ichida odamlarni aniqlashga asoslangan texnologiyalarni tijoratlashtirish ustida ishlamoqda. qon tomirlari konfiguratsiyasi (sakkizta). Bank kartasini bankomatga joylashtirgandan so'ng, uning ekranida barmog'ingizni plastik chuqurchaga yopishtirish haqida so'rov paydo bo'ladi. Yaqin atrofdagi infraqizil nurlar kesmaning har ikki tomonini yoritadi va pastdagi kamera barmoq tomirlarining rasmini oladi va keyin uni yozilgan naqsh bilan taqqoslaydi. Agar mos keladigan bo'lsa, ekranda bir soniya davomida tasdiqlash paydo bo'ladi, keyin siz PIN-kodni kiritib, operatsiyani davom ettirishingiz mumkin. Yaponiyaning Kioto banki biometrik dasturni 8 yilda ishga tushirgan va hozirgacha uning uch million mijozining uchdan bir qismi uni tanlagan.

Yuqorida tilga olingan ikki kompaniyaning yechimlari bir-biridan farq qiladi. Hitachi barmoqlarining rentgenogrammasini oladi va boshqa tomondan suratga oladi. Fujitsu butun qo'ldan yorug'likni aks ettiradi va tomirlar tomonidan so'rilmaydigan yorug'likni aniqlash uchun sensordan foydalanadi. Boshqa ko'plab biometrik usullar bilan solishtirganda, tomir skanerlari tez va aniq. Bu yerda o'g'irlik qilish ham qiyin. Agar o'g'ri vena skanerini aldash uchun qo'limizni kesib tashlagan bo'lsa ham, u qandaydir tarzda butun qonni kesilgan a'zoning ichida saqlashi kerak edi. Faqatgina ma'lum darajadagi gemoglobinli qon o'quvchi ishlaydigan yaqin infraqizil spektrdagi yorug'likni o'zlashtiradi.

Biroq, bu texnika haqida ko'p shubhalar mavjud. Tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, mijozlar bank o'zlarining biometrik identifikatorlarini ma'lumotlar bazasida saqlash g'oyasini yoqtirmaydilar. Bundan tashqari, agar xakerlar ushbu ma'lumotlar bazasiga kirishsa, akkauntlari hujumga uchragan barcha mijozlar uchun biometrik tajriba abadiy (va abadiy) tugaydi - ular yangi tomirlar to'plamini ololmaydilar!

Shunday qilib, Hitachi mijozning bank kartasi biometrik shablonni saqlaydigan tizimni ishlab chiqdi va bankomatdagi sensor tomonidan olingan surat kartadagi suratga mos keladi. Fujitsu ham xuddi shunday tizimdan foydalanadi. Agar karta o'g'irlangan bo'lsa, hatto eng ilg'or xakerlarga ham biometrik ma'lumotlarga kirish qiyin bo'ladi. Buning sababi shundaki, kartalar faqat ATM sensoridan ma'lumotlarni qabul qilish uchun tuzilgan va ma'lumotlarni tashqi kompyuterga uzatmaydi.

Biroq, biz bank, kredit, debet, do'kon, PIN-kartalar, haydovchilik guvohnomalari va hatto pulning o'zidan butunlay voz kechadigan kunni ko'ramizmi - axir, bu bizning tomirlarimiz yoki boshqa biologik parametrlarimiz biznikiga aylanadi? hamyonlar?

polimer pullari

Va nima haqida pul xavfsizligi? Bu savol ularning barcha turlariga tegishli, yaxshi eski naqd puldan tortib, yuzga yozilgan nozik hamyon hiylalarigacha.

Qog'oz pullar hukmronlik qilar ekan, pul texnologiyasida banknotlarni himoya qilish texnikasining rivojlanishi muhim rol o'ynadi. Banknotning o'zi dizayni - uning murakkablik darajasi, ko'plab batafsil, xilma-xil, bir-birini to'ldiruvchi va kirib boruvchi grafik va rangli elementlardan foydalanish va boshqalar, mumkin bo'lgan qalbakilashtirishning birinchi, asosiy to'siqlaridan biridir.

Qog'ozning o'zi ham himoya elementi - mukammal sifat, bu nafaqat banknotlar va soxta narsalarning mustahkamligi, balki ishlab chiqarish bosqichida nominallarning turli texnologik jarayonlarga moyilligi uchun ham muhimdir. Ta’kidlash joizki, mamlakatimizda banknotlar uchun paxta qog‘ozi Polsha xavfsizlik bosmaxonasining maxsus qog‘oz zavodida ishlab chiqariladi.

Bugungi kunda turli xil turlari qo'llaniladi. suv belgilari - monoxromatikdan, qog'ozdan engilroq yoki quyuqroq belgi bilan, filigri va ikki rangli, eng engildan eng quyuq ohangga silliq o'tish effekti bilan ko'p tonligacha.

Qo'llaniladigan boshqa echimlar o'z ichiga oladi himoya tolalari, qog'oz tuzilishiga o'rnatilgan, kunduzi, ultrabinafsha yoki infraqizil nurda ko'rinadigan, metalllashtirilgan, bo'yalgan, UV nurlarida porlashi mumkin bo'lgan himoya iplari, mikrobosma bo'lishi mumkin, magnit domenlarni o'z ichiga oladi va hokazo. Qog'oz ham bo'lishi mumkin. kimyoviy himoyalangan, shuning uchun uni kimyoviy moddalar bilan davolashga bo'lgan har qanday urinish aniq va o'chirilmaydigan dog'lar paydo bo'lishiga olib keladi.

Qalbaki pul sotuvchilarning vazifasini yanada murakkablashtirish uchun, murakkab banknotlarni chop etish jarayoni, turli bosib chiqarish texnologiyalaridan foydalangan holda. Shu bilan birga, qo'shimcha himoya elementlari, masalan, juda nozik chiziqlardan tashkil topgan nusxaga qarshi fonlar, ofset bosib chiqarishda banknot bo'ylab silliq rang o'tishlari, banknotning har ikki tomonida bosilgan elementlar, ular faqat birlashtirilganda birlashtiriladi. qarama-qarshi tomonga qaraydi. yorug'lik, mikroprintlar negativ va pozitivlar, har xil turdagi maxsus siyohlar, shu jumladan UV nurlari ta'sirida porlayotgan yashirin siyohlar.

Banknotga alohida elementlarning bo'rtib chiqishi ta'sirini olish uchun po'latdan o'yma texnikasi qo'llaniladi. Har bir banknotga alohida raqam berish uchun harfli bosma texnikadan foydalaniladi. Bundan tashqari, u optik himoyani ta'minlash uchun ishlatiladi (masalan, gologrammalar).

Yuqorida aytib o'tilgan Polsha Milliy banki yuqoridagi usullarning ko'pchiligidan foydalanadi, ammo dunyoda doimiy ravishda yangi g'oyalar paydo bo'ladi. Hech bo'lmaganda qog'ozdan qochish aniq tushuniladi. 2017 yil sentyabr oyida qog'oz o'n funtlik banknotlarga konvertatsiya qilindi polimer banknotalar (o'nta). 10 yilning sentyabridan 5 yilning mayigacha 2016 funtlik banknotlar bo'yicha xuddi shunday operatsiya o'tkazilgan.

10. O'n teshik uchun polimer teshik teshigi

Polimer pullar qog'oz pullarga qaraganda ko'proq zararga chidamli. Angliya banki xabar berishicha, ularning xizmat qilish muddati 2,5 baravar ko'p. Ular kir yuvish mashinasida yuvilganidan keyin ham tashqi ko'rinishida hech narsani yo'qotmaydi. Ular, shuningdek, emitentning fikriga ko'ra, qog'ozdan oldingilariga qaraganda yaxshiroq xavfsizlikka ega.

kvant valyutasi

Elektron pulni joriy qilish bosimiga qaramay, naqd pulni himoya qilishning yangi usullari hali ham ishlab chiqilmoqda. Ba'zi fiziklarning fikriga ko'ra, pulning turidan qat'i nazar, buning uchun foydalanish kerak. kvant usullari. Massachusets texnologiya instituti olimi Skott Aaronson taklif qilgan. kvant pul - asl ijodkor 1969 yilda Stiven Visner edi. Uning o'sha paytdagi kontseptsiyasiga ko'ra, banklar har bir banknotga yuz yoki undan ortiq fotonni "yozishi" kerak edi (11). Na besh o'n yil oldin, na hozir, hech kim buni qanday qilish haqida hech qanday tasavvurga ega emas. Biroq, pulni qutblangan foton suv belgisi bilan himoya qilish g'oyasi hali ham qiziq.

Banknot yoki valyutani boshqa shaklda aniqlashda bank har bir fotonning faqat bitta atributini (masalan, uning vertikal yoki gorizontal qutblanishini) tekshiradi va qolganlarini o'lchovsiz qoldiradi. Klonlash nazariy jihatdan taqiqlanganligi sababli, gipotetik soxtakor yoki xaker har bir fotonning barcha atributlarini o'lchashi yoki nusxasini yaratish yoki bunday elektron pulni o'z hisobida saqlashi mumkin emas. Shuningdek, u har bir fotonning faqat bitta atributini o'lchay olmadi, chunki bu atributlar nima ekanligini faqat bank biladi. Ushbu xavfsizlik usuli, shuningdek, kriptovalyutalarda ishlatiladigan shifrlashdan ko'ra xavfsizroq ko'rinadi.

Shuni ta'kidlash kerakki, ushbu model shaxsiy shifrlash. Hozirgacha banknotlarning bozorga chiqarilishini faqat emitent bank ma'qullashi mumkin edi, Aaronsson uchun esa har kim tekshira oladigan kvant pul idealga aylanadi. Buning uchun hozir foydalanilayotganidan aniqroq xavfsizroq ochiq kalit kerak bo'ladi. Biz kvant holatlarining etarli darajada doimiyligiga qanday erishish mumkinligini hali bilmaymiz. Va ma'lumki, birdaniga kvant "dekogerentsiyasi" ga uchragan hamyon hech kimga kerak emas ...

Shunday qilib, pulning kelajagiga oid eng uzoqni ko'zlab ko'rish bizning yuz xususiyatlarimiz yoki boshqa biologik parametrlarga asoslangan biometrik hamyon ko'rinishida taqdim etiladi, bu kvant shifrlash usullari bilan himoyalanganligi sababli buzib bo'lmaydi. Bu mavhum tuyulishi mumkin, lekin shuni yodda tutish kerakki, biz tovar-tovar modelidan uzoqlashganimizdan beri pul har doim mavhumlik bo'lib kelgan. Biroq, bu har birimiz uchun bizda yo'q degan ma'noda mavhumlik bo'lmaydimi?