Banklar biz bilganimizdek. Avtomatlashtirish keladi va tekislanadi
Ba'zi fikrlardan farqli o'laroq, bu sektor umuman qattiq emas va o'zgarishi mumkin emas. Bank sohasi so‘nggi bir necha o‘n yillikda depozitlarni yechib olish va joylashtirish uchun mashinalarni joriy etishdan tortib to to‘lov kartalari, elektron pullar va onlayn-bankingni joriy qilishgacha bo‘lgan bir qator o‘zgarishlarni boshdan kechirdi. Bu kattaligi ba'zan kam baholanadigan o'zgarishlar edi.
Shunga qaramay, banklar ma'lum turdagi xizmatlarni ko'rsatuvchi muassasa va korxonalar sifatida mavjud va xavfsiz ishlaydi. Ular hali ham biz ulardan pul saqlaydigan yoki qarz oladigan juda ishonchli joylardir. U haligacha o‘z obro‘si va mavqeiga dog‘ tushira olmadi kriptovalyutalarning mashhurlik to'lqinibu sizga pul mablag'larini xavfsiz saqlash va o'tkazish imkonini beradi (o'g'irlikdan himoya qilish, lekin qiymatni yo'qotish emas).
Biroq, moliyaviy institutlar va an'anaviy paritetlardan va shunga o'xshash raqamli "tangalardan" mustaqil yo'l topilgan bo'lsa, kim biladi? Hech qanday bank yoki shunga o'xshash ishonchli shaxsga o'tkazilmaydigan va bunday operatsiyalarda vositachilarsiz harakatlanadigan sof ta'minlangan valyuta g'oyasining o'zi mavjudlik poydevoriga jiddiy zarba bo'ladi. an'anaviy moliya institutlari. Bundan tashqari, siz bilganingizdek, ushbu muassasalar mamlakat ichidagi har qanday komissiya va kurs farqlari bo'yicha daromad oladi. kryptowaluty yo'qolgan.
Shunday qilib, siz dunyoning ikki xil qismidagi odamlar o'rtasida hech qanday komissiya, chegara, bojxona, soliq va boshqa to'siqlarsiz to'lashingiz mumkin. Shunday qilib, nafaqat banklarning, balki butun tizimning roli buziladi. Bu kengroq mavzu bo'lib, biz MT ning ushbu sonidagi boshqa maqolada ko'rib chiqamiz.
Banklarga qaytadigan bo'lsak, bu institutlar valyutalarning barqarorligini saqlab qolishadi va kriptovalyutalar hech kim tomonidan kuzatilmaydi, shuning uchun ularning kotirovkalarining "yovvoyi" tabiati. Banklarning taqdiri an'anaviy pullarning taqdiri bilan bog'liq. Agar taniqli va tasdiqlangan tuzilmalardan og'ish bo'lsa, albatta, banklarda muammolar bo'ladi. haqida gapirish dollar alacakaranlık, Xitoyning raqamli valyutasini joriy etish (bu nazoratsiz qolishi dargumon).
Boshqa tomondan, shunday MasterCard, banklar bilan kurashmaydigan tashkilot, aksincha, kripto valyutasida to'lovlarni qabul qila boshlaydi. JP Morgan Ethereum-da kriptovalyuta kreditlarini taqdim etadi va Xitoy markaziy bankga asoslangan "kriptovalyuta" ustida ishlamoqda. Shunday qilib, bank dunyosi va kriptovalyutalar murosasiz qarama-qarshiliklar, deb aytish katta mubolag'a bo'lib tuyuladi. Biroq, asosiy oqimda muqobil raqamli valyutaning potentsial paydo bo'lishi asosan banklarning rolini inkor etadi va nazariy jihatdan jiddiy xavf tug'diradi (1).
Davlat kreditlari reestri
Agar banklarning asosiy vazifalaridan biri bo'lsa Moliyaviy vositachilik, Aynan ushbu vositachilik modellaridagi o'zgarishlar banklarning o'z faoliyatida o'zgarishlarga olib kelishi mumkin, ular taklif etilayotgan xizmatlarning yangi to'lqini taklifini allaqachon bilgan mijozlarga moslashishi kerak. startap fintechs, ular bozorda ko'rgan barcha yangiliklarni nufuzli muassasalardan kutishadi.
"Bank hisobvarag'i" va "jamg'arma hisobi" modeli butunlay yo'q bo'lib ketganga o'xshaydi. Agar ko'pchilik hali ham ushbu mahsulotlardan foydalanayotgan bo'lsa, bunday bank shakllarining kunlari tugadi. Tobora ko'proq, ayniqsa yosh mijozlar, joriy to'lov ehtiyojlari uchun minimal balansni saqlashni xohlashadi. elektron hamyonlar. Va qolgan vositalar, agar u mavjud bo'lsa, o'rniga depozitlarga tejashHozirda Polsha uchun deyarli hech qanday qiziqish yo'q, u faolroq asboblarni zaxiralashni xohlaydi. Darhol fond birjasiga emas, balki har xil turdagi investitsiya fondlariga. Albatta, banklar ham bunday mahsulotlarni taklif qilishlari mumkin, ammo bu bozordagi ko'plab takliflardan faqat bittasi.
Banklar butunlay ortiqcha bo'lishi mumkinsarmoyaning eng innovatsion shakllari haqida gap ketganda. Masalan, avtomatlashtirilgan kredit reytingi uchun noaniq va mashhur yirik ma'lumotlarga asoslangan kreditlash platformalaridan foydalanish haqida gap ketganda. Ushbu modelda, kreditor sifatida ishlaydigan bank o'rniga bizda bir nechta kreditorlarni iste'molchilar yoki kichik biznes kabi bir nechta qarz oluvchilar bilan bog'laydigan "ijtimoiy" platforma mavjud.
Shubhasiz, bunday xizmatlar har ikki tomonda ham banklarning roli va ahamiyatiga putur etkazadi. Investorlar nuqtai nazaridan, ular depozitlar va mablag'larga muqobil bo'lganligi sababli, ularga ega bo'lganlar uchun pul investitsiya qilish usuli. Ammo qarz oluvchilar uchun ham.
Banklar va boshqa an'anaviy kreditorlar, odatda, qattiq byurokratik yondashuvni hisobga olgan holda, qarz oluvchilarning ayrim turlarini, jumladan, to'lashning real imkoniyatiga ega bo'lgan "xavfsiz" qarz oluvchilarni istisno qilishga moyildirlar.
Aytish mumkinki, bu "bank sifatida xavfsiz" emas, lekin investitsiyalardan yaxshiroq daromad olishga umid qiladigan ko'proq xavf-xatarni yoqtirmaydigan kreditorlar uchun bu, masalan, nisbatan muvaffaqiyatli bo'lgan birjadan yaxshiroq narsa bo'lishi mumkin. ko'pchilikning fikriga ko'ra, investitsiya platformasidan ko'ra ko'proq "kazino". P2P kreditlash platformalarida katta ma'lumotlar investorlarga qarz oluvchilarni batafsil va, eng muhimi, mahalliylashtirilgan baholashni taqdim etish imkonini beradi. Platformaga qarab, qarz beruvchi ular qarz oluvchilarning katta, murakkab ma'lumotlar to'plamiga kirishlari mumkin, lekin shuningdek, qarz oluvchilarni baholashda, aktivlar sinflari bo'yicha sotib olish qarorlarini qabul qilishda platformaning o'zi takliflariga tayanishi mumkin.
Shuni qo'shimcha qilish kerakki, standart, universal xavf og'irliklariga tayanish o'rniga, platforma batafsil mezonlardan foydalanishi va mahalliy bozorlar voqeligiga moslashishi, shuningdek, yuqori darajada shaxsiylashtirilgan tarixiy kredit profillarini hisobga olishi, qarz oluvchilarni baholashda investorlarni ko'proq qo'llab-quvvatlashi mumkin. an'anaviy moliya institutlari.
2. Peer-to-peer kreditlash
Dunyoga mashhur P2P kreditlash platformalari (2), bu xizmatlar deyiladi, Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos kiradi. Ushbu platformalarning barchasi mashinani o'rganish va katta ma'lumotlar tahlilidan foydalanmaydi, agar kimdir ushbu texnikadan foydalanishi muhim bo'lsa, buni yodda tutish kerak.
Fintech banklari hali raqobatga kirishishi shart emas
P2P kreditlash platformalari ular 2008 yilgi moliyaviy inqirozdan keyin paydo bo'lgan va asosan bank muassasasining xatti-harakatlaridan umidsizlikka tushib qolgan fintech innovatsiyalarining keng toifasiga kiradi. Qattiq tekshiruvlar sharoitida banklar xavfni kamaytirish uchun o'zlarining ko'plab operatsiyalarini keskin qisqartirib, bozorda sezilarli bo'shliqni qoldirdilar. Fintech sanoati kompaniyalari ilgari innovatsiyaga ega bo'lmagan sanoatga yangi g'oyalarni olib kirishdi.
Bundan oldinroq, kichikroq, chaqqon kompaniyalar moliyaviy sektorning tezkor javob bera olmasligidan foydalanishi mumkin edi, masalan, XNUMX-yillarda. PayPal, o'sha paytda banklar va Visa yoki MasterCard kabi to'lov xizmatlari tomonidan taqdim etilmagan qulay onlayn to'lovlarni ta'minlaydigan xizmat.
Bir necha yillar davomida yangi g'oyalar smartfonlar yordamida mobil echimlarga qaratilgan (3). Ushbu yangi to'lqinning birinchi startaplaridan biri - kredit karta operatorlarini chetlab o'tish uchun mo'ljallangan onlayn to'lov tizimini joriy etgan American Dwolla.
Sizning bank hisobingizdan pul o'tkaziladi Dwall hisobi. Siz telefon ilovasiga telefon raqami, elektron pochta manzili yoki Twitter nomini kiritib, istalgan boshqa Dwolla foydalanuvchisiga bir zumda pul yuborishingiz mumkin. Foydalanuvchi nuqtai nazaridan, xizmatning eng katta jozibasi banklar va, masalan, PayPal bilan taqqoslaganda, pul o'tkazmasining juda past narxidir. Shopify, onlayn xarid qilish dasturini sotuvchi kompaniya Dwolla-ni to'lov usuli sifatida taklif qiladi.
Revolut so'nggi yillarda ushbu tez rivojlanayotgan sanoatning yulduzi bo'ldi. xorijiy valyutadagi bank hisobvaraqlari to'plamivirtual yoki jismoniy bilan birlashtirilgan kredit kartasi. Biroq, bu bank emas, balki fintech xizmatining bir turi ("moliyaviy texnologiya" qisqartmasi). U omonatni kafolatlash sxemasi bilan qamrab olinmaydi, shuning uchun jamg'armalaringizni unga ishonish oqilona bo'lmaydi. Biroq, Revolta-ga ma'lum miqdorni kiritganimizdan so'ng, biz an'anaviy moliyaviy vositalar bizga taqdim etmaydigan ko'plab imkoniyatlarga ega bo'lamiz. Oddiy ro'yxatdan o'tish jarayoni sizning shaxsingizni tasdiqlamaydi. Nazariy jihatdan, foydalanuvchi xayoliy ma'lumotlarni kiritishi va elektron hamyonni ishga tushirishi mumkin. Biroq, bu darajada biz juda cheklangan mahsulotni olamiz. Elektron pul va pul yuvishning oldini olish bo'yicha Evropa Ittifoqi qoidalariga muvofiq, to'liq tekshiruvsiz hisob uni yiliga maksimal 1000 PLN bilan to'ldirishga imkon beradi.
U erda ko'plab fintech kompaniyalari va to'lov dasturlari mavjud. Keling, Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle kabi misollarni keltiramiz. Va bu faqat boshlanishi. Biz bu g'oyalar haqida uzoq vaqt gapirishimiz mumkin. Bu karerasi endigina boshlanayotgan soha.
Katta va obro'li banklar nusxa ko'chirishmoqda fintech yechimlari. Shu bilan birga, ular ancha barqaror rivojlanmoqda va mobil va shunga o'xshash innovatsiyalar haqida gap ketganda o'rtacha besh yil orqada qolishi taxmin qilinmoqda. Biroq, banklar fintech yangi kelganlar bilan raqobatlasha olishlari shart emasligini bilishadi.
Tarqatish tarmog'ining miqyosi va rivojlanishining afzalligi ularga etarlicha va tobora innovatsion mahsulot bilan sezilarli mijozlar bazasini saqlab qolish imkoniyatini beradi. Yirik institutlarning ustunligi fintechlarning banklar bilan haqiqiy raqobatlashishiga to'sqinlik qiladi. Agar bank haqiqatan ham bu sohada innovatsion yetakchi bo‘lishni istasa, u fintech sohasida nisbatan oson va tez hukmronlik qilishi mumkin, chunki u mablag‘ yig‘ish uchun arzonroq xarajatga ega va mijozlarni jalb qilish va ushlab turish uchun ko‘proq mablag‘ sarflashga qodir.
Shuning uchun, asl nomga ega bo'lgan barcha turdagi ilovalar banklar uchun xavf tug'dirmaydi. Kattaroq potentsial muammo - bu umumiy tendentsiya va avtomatlashtirish deb ataladigan texnologik yo'nalish. Shunday qilib, moliyaviy menejmentdagi barcha oraliq elementlarni yo'q qilish orqali, hatto ular uchun ham xarakterlidir elektron banking. Agar banklar avtomatlashtirish tufayli mijozlar bilan munosabatlarni yo'qota boshlasa, ular pulni bir joydan ikkinchi joyga saqlash va tashish uchun ishlatiladigan asboblar, quvurlar va shlanglarni etkazib beruvchilarga aylanadi. Yakuniy natija mijoz uchun hamma narsani tushunadigan va bajaradigan ko'rinmas aqlli xizmatdir.
Va bularning barchasi bilan bankning xavfsizlik va samaradorlikni kafolatlovchi brend sifatidagi roli yo'qolib bormoqda. Biroq, ular hali ham bu avtomatlashtirilgan moliyaviy xizmatlar dunyosida o'zlarini eng yaxshi vositachilar va fond menejerlari sifatida emas, balki ishonchlilik kafolati sifatida topa oladilarmi? Kim biladi? Biroq, bu avvalgidan biroz boshqacha rol.
Shuningdek qarang:
